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想靠「年金险」存千万退休金?入手前 先搞懂3件事

2019-12-03 09:36今周刊

【文.许雅绵】

丹尼斯在航空公司不分昼夜努力工作,好不容易熬到主管职,并在55岁提早退休,他拿了一笔700万元的退休金,开心地想着「终于可以享受退休生活了!」接著每天挥霍的消费、出国旅游,花钱绝不手软,不到几年就把这笔退休金花光,惨成「穷老族」,目前卖直销商品过活。

图取自达志
图取自达志
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反观,在科技业部门主管退休的乔治,拥有超过10万月薪的他,即便拥有多间房地产,但他还是节省度日,开了一台20几年的老车。

为了帮自己规划一笔退休后的现金流,乔治42岁还在科技业上班时,就固定买进台积电的股票,除了每年的存款之外,他也会将股票每年产生的股利一起拿来规划年金险。

目前陆续买进了至少4张新台币、美元计价的年金险,包括缴费6年期、年缴保费10.8万美元,70岁开始每年领3.6万美元的利变型年金险,以及新台币计价年缴保费87.6万元,60岁开始年领120万元等年金型的保险商品。

乔治将手中可动用的资金,几乎都投入年金险,每年至少要缴100~300万元不等的保费。而他近两年已经退休了,现在光靠年金险一年就有超过200万元的现金流,每个月可领超过16万元。

「退休金规划,我不能犯任何错!」他做对两件事,退休月领超过十万元

「我不怕钱给别人管,理财简单就好,」乔治还是上班族时,退休理财只做两件事:存台积电股票、把存款和股利拿来买年金型保险。他说,40多岁时有很大的危机感,「当时想着我40多岁,离退休也不远了,理财上不能再犯任何错,」所以他选择最保守的方式,存熟悉公司的股票、买年金险,为自己创造可预期的现金流。

根据英国保诚人寿今〈2019〉年透过网络进行的退休议题调查,民众准备退休金的理财工具选项上,多数民众仰赖政府的劳保、国民年金和劳退〈80.3%〉,其次是透过股票和基金投资收益〈61.3%〉,再来则是保险金规划〈56.9%〉、定存储蓄〈54.8%〉,显示民众在退休金准备上仍偏保守稳健。

英国保诚人寿总经理王慰慈表示,观察近两年民众准备退休金的理财工具,排除劳保、劳退及国民年金,保险都是民众的前两大选择。而保险商品中,分红保单和年金型特别深受民众喜爱。

「规划退休金较适合的工具,确实是年金险,」锭嵂保经桃园营业处襄理俞瓛指出,因为年金险属于现金确定给付,可提供退休后稳定的收入来源;若是风险偏好者,则可考虑投资型年金险或是分红保单。

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俞瓛表示,市面上销售的年金险主要分成3大类,包括:第一、传统即期年金,主要是采趸缴形式,整笔资金投入后,马上就可以每年领取,领到身故。

此种年金险较适合手头上有大笔资金、距离退休只剩十年以内的届退族。专款专项的方式,钱投入之后就可固定领年金,通常用来避免老年人被诈骗、子女不孝等道德上的风险。

第二、利变型年金险,依靠宣告利率进行滚存,并在约定保险年龄,给付生存年金。俞瓛说,利变型年金险主要透过时间、宣告利率做资产的滚存,较适合距离退休还有一长段时间的年轻人,可透过时间让资产依靠宣告利率进行滚存。

而他也强调,退休金规划越早越好,因越年轻开始准备,缴费成本越低〈详见下图〉。以25岁和35岁来做比较,年金险同样缴费时间20年,25岁缴20年存放成本282万元,65岁时就可滚存累绩745万元,但35岁同样缴20年,想要达到相同的金额,总存放成本就要增加至406.7万元。准备时间越短,需要负担的缴费成本就会越高。

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第三、变额型年金险,属于连结投资标的型态的商品,一般分为全委型、类全委或是自操,风险系数比较高,这类商品比较适合距离退休至少还有20年以上,风险承受能力比较高的人。

俞瓛观察,目前市场上比较主流的年金型商品,是结合利变型增额、即期年金险做操作,也就是先透过时间增额给保户回馈金,待累积一笔资金后,接近退休时,可以更约转入即期年金险,结合财富累积、专款专用的功能,这类商品民众的询问度非常高。

要留意的是,虽然年金险的特性,适合作为退休规划,但民众在入手前,还是要厘清以下年金险相关的风险和注意事项,以免因不了解商品,而造成自身权益受损。

买年金险前,搞懂「4数字、1损失」才不吃亏!

「退休不能失败、重来,」俞瓛表示,若想透过年金险规划退休金的话,建议民众首先可以先留意「4个数字」:附加费用率、解约费用率、预定利率和宣告利率。其中,附加费用率〈详备注〉、解约费用率越低越有利;预定利率、宣告利率则是越高越有利。

备注:附加费用率为保险公司的行政费用,包括制作保单的成本、员工薪水、业务员佣金、奖金等,保户所缴的保费在扣除附加费用后,才会将剩余的金额滚入年金复利。

再来,年金险若提早解约,也是会有损失的。俞瓛认为,投入年金险的资金,应该要是闲置的资金,且用每个月薪资的2成做拨款即可。

「个人的退休规划,可以采多方配置,」俞瓛说,他一般都会建议年轻人,将每个月收入的3成做为投资理财规划,其中1成可放在积极的股票,2成放在保守的定存和保险上,因他认为,退休并不是要狭隘的把资产全部都放在保险。

整体而言,王慰慈提醒,无论退休金准备使用何种理财工具,都要坚守三大原则:及早准备、选对工具、持之以恒,才能为自己打造理想的退休生活。

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《今周刊》是台湾最具影响力的财经媒体,2018、2019年蝉联金鼎奖「最佳财经时事杂志」、屡获亚洲卓越新闻奖(SOPA)等大奖肯定。专注掌握国内外财经脉动、深度报导产业趋势、推动台湾进步,备受各界肯定。

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