亲爱的网友:
为确保您享有最佳的浏览体验,建议您提升您的 IE 浏览器至最新版本,感谢您的配合。
商业周刊
新新闻
多维TW
今周刊
远见
天下
全球中央
台湾光华杂志
看杂志

网军弱掉了! 选战最火「奇兵」 当初竟是为了拚房市

独立建国靠北京?引发中澳暗战的「岛国独立公投」

光靠劳保、劳退还不够!30岁学好这4个习惯 3万月薪也能滚出千万退休金

2019-11-05 10:18今周刊

【文.许雅绵】

我们与退休的距离还有多远?很多民众认为,退休后「有劳保、劳退就够了啊!」但真的足够吗?

达志
达志
分享

以小林现年40岁,预计在60岁退休,平均投保薪资4万元,年资30年的案例来试算,退休后劳保加上劳退1个月约可领2万8423元;不过,根据主计总处最新家庭收支调查显示,2018年我国家庭平均年消费支出81万1359元,以每户平均3.05人来计算,相当于每人每月消费支出2万2168元。

若没有事前规划准备退休金,想光靠劳保、劳退度日,以大林的例子来看,劳保、劳退金扣掉单纯食、衣、住、行消费支出,每个月仅剩不到7000元,而这笔钱还要支应可能的医疗费用、家庭责任支出费用等,根本不足够。

老后最容易变穷的两个原因:对政府退休金过度依赖、退休准备行动力不足

根据富邦投信委托中华经济研究院进行的「国人安心乐活享退问券调查」显示,多数民众因「现阶段没有多余闲钱」的影响,对于未来的退休规划准备普遍不足,在退休财务上需求上产生高度的不安全感,而这也导致民众对于政府提供的劳保、劳退有著「过度依赖」。

不过,在高龄化和少子化议题的催化下,民众退休意识有逐渐高涨的趋势,但实际执行上,多数人仍处于「想得太多、做得太少」的状态。

保德信投信今〈2019〉年10月就透过网络进行退休准备调查,结果显示有7成民众认为,退休金至少要1千万才够用,但6成目前准备的退休金还不到300万元,距离自己理想退休金仍有一大段距离。

在中国信托银行乐活享退论坛,中华民国退休基金协会理事长王俪玲提出对国人准备退休金的看法。她说,现在国人大多把钱放在银行或是拿去买类定存的保单,但在负利率时代,民众要找的是长期资金,「改变自己的投资行为模式,除了及早开始投资,还要把投资的时间变长。」

投资时间长短,对于退休金累积的影响到底有多大?若预计60岁退休,活到85岁,中间25年的退休生活,想要每个月有3万元可花用的话,以每个月定期定额的方式投资,从下列的图表可得知,越早开始投资、准备期越长,每个月需要的投资金额就越少,民众也能较从容的准备。

若到了50岁才开始准备,准备期仅有10年,即便找到7%报酬率的投资标的,每个月要投入超过5万元才能达成退休金目标,是一笔不小的数目。

分享

累积退休金前,先学4个理财好习惯

然而,清楚认知到退休金准备越早越好之后,该如何靠自己理财存到一笔退休金?

在基富通举办的「全民乐活、轻松享退-退休乐活论坛」中,知名理财作家夏韵芬建议:「累积退休金前,要先学『赚、存、省、滚』4个好习惯,学会后不仅是退休理财,对于个人理财帮助也会很大。」

夏韵芬说,第一个理财好习惯「赚」,指的是赚钱,要先专注本业拚加薪,累积第1桶金;第二个是「存」,是改变存钱公式,即每次拿到一笔收入后,要先存钱、再花钱,即「收入-〈储蓄+投资〉=支出」。

第三个理财好习惯是「省」,要永远比现况低一阶,甚至是两阶的生活,建议存钱比率30%起跳,也就是每个月的收入至少能存到3成,例如3万元就至少存9000元;第四个「滚」,是定期定额投资,让复利发威,可透过七二法则〈详备注〉计算本金翻倍所需的时间。

备注:所谓的七二法则,是复利估算的方式。计算公式以「72除以投资标的年报酬率」,就可算出本金投资翻倍所需的年数。例如投资年报酬率10%的商品,用七二法则计算,为72除以10%等于7.2,就可知道10%报酬率的工具,大概要花7.2年的时间,才可以帮你把本金翻倍。

而若照著存钱比率30%,30岁开始,预计60岁退休,准备期30年,将每月3万月薪存下9000元,再将这笔钱拿来定期定额投资7%到8%年报酬率的标的,退休前就能滚出一笔千万退休金。

至于很多人会透过储蓄险来准备退休金,她认为储蓄险买6年、10年,可能只赚一点点,很多人没有想到的是,若这6年、10年的时间,若拿来做其它投资,本金是有可能翻一倍的!所以建议年轻人可以「积极」做准备。

光靠保险如何准备退休金?四大帐户教你存钱买保障

台湾人偏爱买保险,观察国内多家金融机构所做的退休金准备调查,发现国人准备退休金的工具,除了定存、基金、股票之外,保险也是多数人会使用的工具。确实,除了投资商品之外,民众也可透过「保险」来转嫁退休后的医疗、长照风险,并规划退休后的现金流。

但市场上保险商品众多,该怎么买?富邦人寿副总廖俊祯认为,可从4个退休帐户来规划,包括:养老帐户、责任帐户、长照帐户和医疗帐户。

所谓的养老帐户,指的是维持基本生活所需的费用,若以保险角度来规划,可以透过还本型终身保险或是利变年金保险,来创造每年的固定现金流。

至于责任帐户,用来实现自我目标,例如儿孙娱乐费、朋友聚会、环游世界等,这部分则可规划外币保单或是利变增额保险,以退休后领回一桶金的方式,把资金变大,让这笔钱可支应自己想要的乐活人生。

医疗帐户则是用来规划退休后可能的医疗支出,保险部分可规划重大伤病保险、癌症险、日额型医疗险和实支实付型医疗险等;长照帐户可用来支付老了之后,可能需要的长期看护费用,这部分则可规划失能扶助保险。

整体而言,越早开始行动且透过积极理财管道,就越容易达成心目中的理想退休金目标,想要有本钱提早启动第二人生,现在就开始行动吧!

分享

延伸阅读》

42岁一个人养全家,还有钱存退休金吗?专家:40岁后再不做这四件事,小心退休会后悔

退休金算盘/想领三笔退休金…有条件

2千位成年人的真心话:45岁才开始存退休金...这4个理财错误,人生追悔莫及

【尊重智能财产权,如需转载请注明资料来源《今周刊》,谢谢】

今周刊

《今周刊》是台湾最具影响力的财经媒体,2018、2019年蝉联金鼎奖「最佳财经时事杂志」、屡获亚洲卓越新闻奖(SOPA)等大奖肯定。专注掌握国内外财经脉动、深度报导产业趋势、推动台湾进步,备受各界肯定。

相关新闻

热门文章

30岁年薪500万 存款竟是0…她最后悔做错3件事 钱赚再多都不够花

2019-12-10 09:30

不喝价格荒谬的星巴克咖啡!他26岁存下3000万资产 靠3招狂省99%收入

2019-12-09 09:17

45岁「勤聊天」学存股 晚鸟退休师年领200万股息

2019-12-11 12:08

王永庆化腐朽为神奇 为何成了彰化人「忘不了」的味道?

2019-12-09 05:55

国巨将复制泰硕大行情

2019-12-06 09:54

台北又一销魂火锅店 非吃不可

2019-12-10 09:25

惨!住房率35%未来会更惨 旅馆歹时机拚加盟给「保证营收」管用吗?

2019-12-06 09:33

2019十大热门商品清单出炉!除了珍奶这些也入围了

2019-12-09 08:00

商品推荐

赞助广告

商品推荐

留言


Top