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刷脸支付、取餐、领钱…4大金融科技明年改变你生活

2019-12-06 09:17商业周刊

中信团队研发刷脸技术,抢先在金融科技展用刷脸支付、取餐、领钱让大家体验。(摄影者...
中信团队研发刷脸技术,抢先在金融科技展用刷脸支付、取餐、领钱让大家体验。(摄影者.杨文财)
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【文●张庭瑜】

中信金、富邦银混搭小新创的新银行年代

区块链钱包、超AI客服金融科技明年改变你生活

想象一下,未来想领钱,不用再带提款卡,只要站在ATM前,机器就能自动辨识你是谁,输入口令后,再说出「我要领3千元」,吐钞机就自动吐钞;又或者,未来到便利商店消费,只须让自助结帐机器扫描你的脸,机器就能自动连结到你的银行帐户,直接扣款。

这样的刷脸消费时代,在今年的台北金融科技展已经抢先让观展者「闻香」。到现场走一圈就能知道,金融科技在未来一年,有4大值得注意的关键字,将如何影响你我的日常生活。

多轮对话AI客服

机器人不再听错关键字

聊天机器人用在金融圈,已经不是新鲜事,但过去多用来回答重复性问题,比如距离最近的分行、忘记帐户口令等常见疑难杂症。

但现行的聊天机器人,大多只能抓出特定关键字、给出资料库里对应的回答,并不是真正了解用户说这句话背后的意图,因此常常出现答非所问的状况。在这次的金融科技展上,已见到明显的技术跳跃。

中信金控摊位堪称为现场最挤,每一块展示板底下就秀一个应用,意图展现出自家AI(人工智能)团队的庞大生产力。其中一项就是「多轮对话」聊天机器人,透过今年AI界超夯的「知识图谱」技术,能回溯人与机器的前几段对话,用图象块状方式理解语义。

举例来说,过去如果对AI说,「帮我取消利率6%以上的信用卡」,AI可能只会抓到「利率6%」这个关键字,因此列出银行内所有循环利率6%的信用卡清单。但现在AI已经能理解,用户说这句话关键是「取消」,列出清单远远不够。

23家落实开放银行

查资产、看消费,一站搞定

「总统好!」开展第一天,总统蔡英文特地绕道财金公司摊位,来看看「开放银行」的成果。因为这个重量级趋势,今年终于不只是口号,而有了实际落地应用。

今年10月正式上线的金融开放API(应用程序接口),首波已有23家银行加入,把自家存款、贷款、投资理财等功能和资料,开放给第三方新创服务业者使用。而负责推动的财金,就在摊位上母鸡带小鸡,纠集了包含麻布记帐、CWMoney、钱管家和可帮你预测银行贷款额度的AlphaLoan等新创业者参与。

开放银行的重点,就在让用户原本锁在不同银行的帐户资料,可以做更有效的利用。例如记帐App麻布记帐,串接超过20间银行帐户信息,让用户可一站浏览所有银行户头、信用卡、贷款等财务状况;整合用户现金流数据后,未来还可进一步推算可负担的贷款,进而推荐适合的房贷方案。

换句话说,开放银行上路后,第三方服务业者就能像拼乐高一样,从里面挑出需要的功能和资料,重组出新商业模式。

纯网银当鲶鱼

金融业加速发展掌中银行

台湾实体分行数已连5年下滑,前一阵子星展银行宣布将在今年底前,移除全台共40台ATM、改透过自家Line客服提供13种金融服务,更震惊了金融业。把金融服务搬到线上,已经是不可挡的趋势。

根据麦肯锡报告指出,已开发亚洲国家中,金融交易来自实体银行比率仅12%,有过半的人愿意或考虑将近4成资产转到纯网银帐户。

英国独角兽新创Revolut就是成功案例,该公司已经是第二年参加台北金融科技展,Revolut透露,目前正与台湾银行业者洽谈,研拟合作进入我国的金融监理沙盒实验。

其实这招就是Revolut从电子钱包、跨国换汇起家,一路做到加密货币、银行帐户、股票交易等服务,快速拓展到全球的关键。他们在切入新市场前,以能快速落地为第一考量,因此会选择法律遵循成本较低、较容易获取执照的项目,再一步步完整产品线。

区块链帮你省钱

降低动辄破千的跨国转帐费

最后则是区块链。虽然今年声量不若去年高,但区块链却跳脱炒作加密货币,默默在大型金融机构里落地。勤业众信访问全球1300位资深经理人,超过一半的人认为区块链是今年的首要任务之一,且正在演变为成熟的解决方案。

如纽约梅隆银行就用区块链的分散式资料库特性,将用户支付相关信息储存在多个区块链服务器,让黑客无法像过去一样只瞄准单一资料库攻击。

台北富邦银行推出全台第一个区块链跨行转帐钱包富邦贝果支付(Bagel Pay)。北富银资深副总经理陈弘儒为摊位做导览时透露,11月已开始和台新银行进行沙盒测试跨行转帐,未来还希望能跨国转帐,替移工族群省下动辄破千的手续费,并将服务推到东南亚。

这场金融科技进化史正在快速演进,可以确定的是,无论是传统银行、科技巨头、金融科技新创,或是任何可能跟金融扯上边的业者,谁都无法置身事外。

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※本文由商业周刊授权刊载,未经同意禁止转载。精彩全文,详见《商业周刊》1673期。

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