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宠物险大复活!台湾宠物将比小孩多 键唤醒50亿沉睡市场 

2019-10-18 09:02商业周刊

【文●韩化宇】

台湾平均每3.4人就有1人养猫或狗,一旦生病开刀,费用动辄上看数万元,加上美容、寄宿等,形成庞大产业链。

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你是「铲屎官」吗?家有「汪星人」吗?毛小孩当道,但宠物险在台一直乏人问津,直到最近一年,突然成了产险公司争抢的新蓝海。是什么因素,撬开了「毛经济」这道大门?

养小孩的越来越少,养宠物的却越来越多。农委会统计,国人家中饲养宠物数量,2011年仅150万,去年跃增至250万。明年更将首度超过15岁以下孩子总数。

不过,人有健保降低医疗支出,宠物则无,一旦生病或发生意外,饲主花费相当惊人。

例如,人类照一次计算机断层最贵5000元,但宠物照一次就要2万元;大型狗狗常见的人工关节置换,人类最贵约11万元,宠物要20万元起跳。庞大医疗开支,压得饲主喘不过气,让产险公司嗅到宠物保险的潜在需求。

2012年,明台产险与泰安产险,率先推出宠物险,但初期发展并不顺遂。

明台产险伤害暨医疗保险部经理方秉中表示,当初在设计商品及精算费率上,因国内没有宠物险的数据,只能参考德国等经验,导致理赔条件、承保范围比较保守,例如仅限肝肿瘤、淋巴肉瘤等发生机率低的重大伤病,让饲主觉得,何必平白年缴5000元保费?

此外还有投保年龄限制,狗不得逾9岁,猫不得超过11岁,令许多老狗、老猫们的饲主徒呼负负。

直到去年下半年,宠物险市场询问度,突然增温。方秉中透露,今年前9个月保费收入,已是去年全年的7倍之多。

去年7月,国内产险业龙头富邦,加入战局;今年华南、新光、兆丰等产险业者,也纷纷端出宠物险商品,迄今已有9家业者参战。

老狗能投保,门诊也理赔

为何宠物险市场突然百花齐放?有3个关键点。

一、 理赔范围大幅放宽。

去年9月,明台推出第三代宠物险,大幅放宽承保限制,大小疾病或意外产生的医疗费用,均可理赔,并首创将理赔范围细分为门诊、住院、手术。包括带狗狗去诊所看病,但未进行手术,一样可申请理赔。这样的调整,较能贴近饲主带宠物看诊的日常需求。

明台伤害暨医疗保险部技术经理周博信指出,像法国斗牛犬容易有呼吸道疾病,很多饲主为此要跑好几趟兽医诊所。且法国斗牛犬因脚短,生殖器易摩擦地面而感染,医生建议动手术,就花了饲主好几万元。

目前市面上宠物险理赔范围,涵盖疾病、意外医疗费用、宠物侵权行为(如咬伤人、或撞倒脚踏车或机车导致骑士受伤),张贴走失协寻广告费、丧葬费等,已是标准配备。但有些产险公司,不承保攻击性较强的大型犬,像獒犬、日本土佐犬等。

为了做出差异性,各家产险公司还会增添创新的理赔项目。像富邦产险10月初的新版宠物险,独创补偿「输血」及「预防针过敏」费用。该公司个人保险商品资深协理陈添寿解释,不少宠物打预防针,会引发过敏,饲主还要再带宠物去兽医诊所治疗过敏。这笔费用,就在其保险给付范围内。

二、 投保年龄上限取消。

今年3月,明台宠物险率先取消犬猫投保的年龄上限,只要8岁前首次投保,并勾选自动续约,可续保至宠物离世,惟须留意,保费会逐年提高(8岁前每年保费固定)。

富邦推出的宠物意外险,也没有投保年龄上限,而凡7岁前投保医疗险的犬猫,也能续保至16岁。

产险业者咸认,这一点是大幅提升饲主投保意愿的关键。

保费杀到660元,小资买得起

三、保费降低,年轻饲主能负担。

明台刚推出宠物险时,每年保费约5200元,如今因承保案件数逐年累积,统计样本增多,费率更能精准掌握,最新版宠物险,保费降至2000元至5000元;新光产险的宠物险,更只要660元起,刚出社会的小资族,也能负担。

宠物险市场进入竞争激烈的战国时代,业者的盘算是,以目前250万只宠物,假设一半投保,以4000元保费计算,1年总保费就有50亿元。

这虽仅占去年全体产险业保费收入的3%,但因向来最大宗收入的车险成长趋缓,宠物险有望成为新活水。

目前投保的犬、猫比例约6比4。保险经纪业者建议,狗比猫好动,问题较多,尤其遛狗时,饲主一个闪神,犬只爆冲易造成路人受伤,大型犬饲主可考虑投保。

此外,因多数保单即便未达保险金额上限,仍设有理赔次数限制,常需要看诊的犬猫便可选择理赔不限次数的保单。

宠物险由冷转热,也反映了「毛经济」在台发展进入一个新的成长阶段。

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※本文由商业周刊授权刊载,未经同意禁止转载。精彩全文,详见《商业周刊》1666期。

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